Alternatif payment gateway untuk UMKM yang paling masuk akal tergantung cara kamu jualan. Kalau hampir semua pembeli bayar pakai QRIS, kamu mungkin tidak butuh payment gateway penuh: QRIS dari bank ditambah QRIS dinamis per pesanan (misalnya lewat TemanQRIS) sudah cukup dan tanpa potongan tambahan. Kalau kamu butuh transfer VA, kartu, atau jualan produk digital, Mayar, iPaymu, DOKU, dan Duitku lebih lengkap, dengan biaya per transaksi.
Perbandingan singkat alternatif payment gateway untuk UMKM
| Pilihan | Biaya tetap | Biaya QRIS | Bisa tanpa website? | Metode selain QRIS |
|---|---|---|---|---|
| QRIS langsung dari bank atau e-wallet | Tergantung bank | MDR sesuai aturan BI | Ya | Tidak |
| TemanQRIS | Free Rp 0, Premium Rp 9.000 per bulan | Tanpa potongan dari TemanQRIS di mode reguler, MDR dari bank kamu | Ya, lewat payment link | Tidak, khusus QRIS |
| Mayar | Starter Rp 0, Business Rp 349 ribu per bulan | 0,7% ditambah biaya platform (1,5% di Starter untuk link pembayaran) | Ya | VA, kartu, e-wallet, minimarket, paylater |
| iPaymu | Tanpa biaya aktivasi dan bulanan | QRIS dinamis 0,5% sampai 0,7% (settlement H+2) | Ya | VA, e-wallet, COD, dan lainnya |
| DOKU | Tanpa biaya setup dan bulanan | 0,7%, 0% sampai Rp100.000 (biaya DOKU bisa berlaku) | Ya, lewat link pembayaran | Kartu, e-wallet, VA, minimarket |
| Duitku | Tidak ada biaya bulanan yang tercantum | 0,7% | Lebih cocok dengan website atau plugin | VA mulai Rp1.500, e-wallet, kartu, gerai |
Tentukan dulu: kamu butuh payment gateway penuh atau tidak?
Ini pertanyaan yang jarang ditanyakan, padahal jawabannya bisa menghemat banyak. Payment gateway penuh berguna kalau pembeli kamu memakai banyak cara bayar, atau kamu butuh setiap pembayaran tercatat otomatis tanpa dicek manusia. Kalau 90% pembeli kamu sudah bayar pakai QRIS, kamu mungkin hanya butuh QRIS yang lebih rapi.
Coba lihat catatan penjualan sebulan terakhir. Hitung berapa persen yang bayar pakai QRIS, transfer bank, dan tunai. Hitung juga rata-rata nilai transaksi. Dua angka ini menentukan pilihan di bawah lebih baik daripada daftar fitur mana pun.
Misalnya kamu jualan kue kering lewat WhatsApp dan hampir semua pelanggan bayar pakai QRIS dengan nominal di bawah Rp150.000. Dalam kasus seperti ini, membayar biaya per transaksi untuk kartu kredit dan paylater yang tidak pernah dipakai pelanggan jelas pemborosan. Sebaliknya, kalau kamu menjual kursus online ke pembeli di luar kota yang terbiasa transfer VA, payment gateway penuh justru menghemat waktu.
1. QRIS langsung dari bank atau e-wallet
Pilihan paling dasar dan sering paling murah. Kamu mendaftar sebagai merchant QRIS di bank atau penyedia e-wallet, lalu dapat satu kode QRIS statis untuk dipajang di kasir atau dikirim lewat chat. Biayanya hanya MDR sesuai aturan Bank Indonesia. Sejak 1 Oktober 2026, MDR 0% berlaku untuk transaksi sampai Rp100.000 di semua kategori merchant, dan sampai Rp500.000 untuk usaha mikro.
- Kelebihan: murah, dana langsung ke rekening, diterima semua aplikasi pembayaran yang mendukung QRIS.
- Kekurangan: QRIS statis membuat pembeli mengetik nominal sendiri. Kalau pesanan banyak, mencocokkan siapa bayar berapa jadi pekerjaan tersendiri.
2. TemanQRIS: QRIS dinamis di atas QRIS kamu sendiri
TemanQRIS menambal kekurangan QRIS statis tanpa mengubah ke mana uangnya pergi. Kamu upload QRIS statis sekali, lalu setiap pesanan dibuatkan QRIS dinamis dengan nominal yang sudah terkunci dan link pembayaran yang bisa dikirim lewat WhatsApp. Uang tetap masuk ke rekening QRIS kamu, dan TemanQRIS tidak memotong persentase per transaksi di mode reguler. Paket Free Rp 0 mencakup 50 request per hari dan 1 QRIS merchant, Premium Rp 9.000 per bulan untuk 1.000 request per hari.
- Kelebihan: biaya paling ringan di daftar ini untuk usaha yang hanya butuh QRIS, ada dashboard pesanan, widget website, API, dan webhook kalau nanti punya sistem sendiri.
- Kekurangan: hanya QRIS. Di mode reguler, kamu tetap mengonfirmasi lunas setelah cek mutasi. Mode konfirmasi otomatis tersedia tapi butuh KYC, maksimal Rp1.000.000 per transaksi, dan memakai kode unik, biaya layanan gateway (0,8% untuk semua nominal), serta biaya penarikan (biaya penarikan yang berlaku saat ini ada di FAQ). Dana gateway baru bisa ditarik mulai H+1.
Langkah praktisnya kami tulis di cara menerima pembayaran QRIS untuk toko online kecil.
3. Mayar: cocok untuk produk digital, kelas, dan membership
Mayar lebih dari sekadar payment gateway. Ada link pembayaran, invoice, halaman produk digital, event, kelas online, dan membership. Paket Starter Rp 0 per bulan, Business Rp 349 ribu per bulan. Biayanya dua lapis: biaya channel (QRIS 0,7%, VA Rp4.000, e-wallet 1,5%) ditambah biaya platform yang tergantung jenis produk dan paket. Untuk link pembayaran dan invoice, biaya platformnya 1,5% di Starter dan 1% di Business. Untuk produk digital dan membership, 4% di Starter. Penarikan dana kena Rp2.775 per penarikan.
Contoh: invoice Rp200.000 dibayar pakai QRIS di paket Starter. Biaya channel 0,7% (Rp1.400) ditambah biaya platform 1,5% (Rp3.000), total Rp4.400 sebelum pajak, belum termasuk biaya penarikan.
- Kelebihan: lengkap untuk kreator dan penjual produk digital, tidak perlu website sendiri, banyak metode pembayaran.
- Kekurangan: biaya berlapis membuat total potongan cukup besar kalau kamu hanya butuh menagih pembayaran biasa.
4. iPaymu: banyak fitur bisnis tanpa coding
iPaymu tidak memungut biaya aktivasi maupun bulanan. QRIS dinamis dikenai 0,5% untuk transaksi sampai Rp100.000 dan 0,7% di atasnya dengan settlement H+2, atau tambahan 1,8% kalau ingin dana cair di hari yang sama. QRIS statis untuk usaha offline 0% sampai 0,3%. Ada payment link tanpa login, escrow, split payment, COD, dan soundbox QRIS dengan biaya harian.
- Kelebihan: fitur bisnis lengkap untuk UMKM yang tidak punya developer.
- Kekurangan: settlement instan mahal, dan tarif QRIS dinamis untuk nominal kecil lebih tinggi dari MDR 0% yang ditetapkan BI untuk nominal tersebut.
5. DOKU: payment gateway lengkap tanpa biaya bulanan
DOKU cocok kalau usaha kamu mulai butuh kartu kredit, virtual account, dan e-wallet dalam satu tempat. Tidak ada biaya setup maupun bulanan. QRIS 0,7%, dengan 0% untuk transaksi sampai Rp100.000 meski biaya DOKU bisa tetap berlaku. Ada fitur link pembayaran dan simulator biaya di situsnya, dan harga yang tercantum belum termasuk PPN.
- Kelebihan: metode lengkap, pemain lama, fitur link pembayaran untuk yang belum punya website.
- Kekurangan: proses pendaftaran dan verifikasi lebih formal dibanding solusi khusus UMKM. Tanyakan besaran "biaya DOKU" untuk transaksi kecil.
6. Duitku: virtual account murah untuk yang sudah punya website
Duitku menonjol di biaya virtual account: mulai Rp1.500 untuk bank tertentu, Rp3.000 untuk kebanyakan bank, Rp4.000 untuk Mandiri, dan Rp5.000 untuk BCA. QRIS 0,7% dan e-wallet OVO, DANA, LinkAja 1,67%. Integrasinya lewat API dan plugin, jadi lebih pas untuk usaha yang sudah punya website atau toko online dengan sistem sendiri.
- Kelebihan: VA murah, cocok kalau banyak pembeli lebih suka transfer bank.
- Kekurangan: kurang ramah untuk yang hanya jualan lewat chat tanpa website.
Contoh hitungan: omzet QRIS Rp10 juta per bulan
Supaya perbandingannya terasa, bayangkan toko camilan rumahan yang terdaftar sebagai usaha mikro. Sebulan ada 125 pesanan dengan rata-rata Rp80.000, semuanya dibayar lewat QRIS, total Rp10.000.000. Angka di bawah memakai tarif yang tercantum di halaman resmi masing-masing, sebelum pajak.
| Pilihan | Perkiraan biaya sebulan | Catatan |
|---|---|---|
| QRIS langsung dari bank | Rp0 | MDR 0% karena tiap transaksi di bawah Rp100.000 |
| TemanQRIS mode reguler | Rp0 (Free) atau Rp9.000 (Premium) | Sekitar 4 pesanan per hari masih muat di kuota Free |
| DOKU | Rp0 biaya QRIS | Ditambah biaya DOKU bila berlaku, tanyakan angkanya |
| iPaymu (settlement H+2) | Rp50.000 | 0,5% untuk transaksi sampai Rp100.000 |
| Duitku | Rp70.000 | 0,7% sesuai halaman harga |
| Mayar Starter, link pembayaran | Rp220.000 | 0,7% biaya channel ditambah 1,5% biaya platform, belum termasuk Rp2.775 per penarikan |
Selisihnya kelihatan jelas untuk usaha yang hanya butuh QRIS. Tapi angka ini belum menghitung waktu. QRIS bank biasa membuat kamu mencocokkan pembayaran satu per satu, sementara layanan berbayar menawarkan pencatatan, halaman produk, atau konfirmasi otomatis. Nilai waktu kamu sendiri juga biaya.
Biaya yang sering tidak terlihat saat mendaftar
- Biaya penarikan. Ada yang gratis, ada yang flat per penarikan, ada yang persentase. Kalau kamu menarik dana setiap hari, biaya flat kecil pun jadi besar dalam sebulan.
- Jadwal settlement. Dana yang baru bisa ditarik dua hari kemudian berpengaruh ke modal belanja bahan, terutama untuk usaha dengan perputaran cepat.
- Biaya platform di atas biaya channel. Beberapa layanan memungut dua lapis biaya. Baca tabel harganya sampai bawah.
- Pajak. Sebagian tarif sudah termasuk PPN, sebagian belum. Bandingkan dalam kondisi yang sama.
- Batas nominal. Periksa batas minimum dan maksimum per transaksi, terutama kalau kamu kadang menerima pesanan besar.
Pilih berdasarkan cara kamu jualan
- Jualan offline, sesekali online: QRIS langsung dari bank sudah cukup.
- Jualan lewat WhatsApp atau Instagram, hampir semua bayar QRIS: TemanQRIS untuk QRIS dinamis per pesanan dengan biaya paket, atau iPaymu kalau butuh fitur seperti escrow dan COD.
- Jual produk digital, kelas, atau membership: Mayar.
- Pembeli banyak yang transfer bank atau pakai kartu: DOKU atau Duitku. Kalau sudah di skala besar, bandingkan juga dengan Midtrans dan Xendit di artikel alternatif Midtrans dan Xendit untuk QRIS.
Kalau yang kamu cari terutama harga termurah, kami juga punya ringkasan payment gateway Indonesia murah dan gratis. Apa pun pilihannya, jangan lupa bahwa MDR QRIS adalah tanggungan merchant dan tidak boleh dibebankan terpisah ke pembeli.
Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ)
Apa payment gateway yang cocok untuk UMKM pemula?
Kalau pembeli kebanyakan bayar pakai QRIS, mulai dari QRIS bank ditambah QRIS dinamis per pesanan. Kalau butuh banyak metode pembayaran tanpa website, iPaymu, Mayar, atau link pembayaran DOKU bisa jadi pilihan.
Apakah ada payment gateway untuk UMKM tanpa biaya bulanan?
Ada. iPaymu, DOKU, dan paket Starter Mayar tidak memungut biaya bulanan, dan TemanQRIS punya paket Free Rp 0. Biaya per transaksi atau biaya platform tetap perlu dihitung.
Kenapa biaya Mayar bisa lebih tinggi dari 0,7%?
Mayar memakai dua lapis biaya: biaya channel seperti QRIS 0,7% ditambah biaya platform sesuai jenis produk dan paket, misalnya 1,5% untuk link pembayaran di paket Starter.
Apakah UMKM wajib pakai payment gateway untuk terima QRIS?
Tidak. Kamu bisa mendaftar QRIS merchant langsung di bank atau penyedia e-wallet. Payment gateway berguna kalau kamu butuh banyak metode pembayaran atau pencatatan otomatis.